Как сохранить деньги от инфляции и в период финансового кризиса?

    Как сохранить деньги – вопрос, который волновал человечество во все времена. Причем, если в благополучные периоды люди задумываются о том, как сохранить и преумножить свои деньги, то с началом кризиса почти всех уже интересует только один вопрос: как сохранить деньги? Этим вопросом интересуются даже те, кто никогда не копил деньги, но с приходом кризиса вынуждены задуматься о «черном дне».
     Основания у россиян для беспокойства за свои, трудом заработанные деньги, есть. Об этом говорят и обсуждают на телевидение и радио, выкладывают в интернете, об этом пестрят заголовки газет.
     Что нужно делать, чтобы сохранить свои кровные?
     Прежде всего – спокойствие и трезвый анализ сложившейся обстановки. Необходимо успокоиться и осознать, что риски возросли, обстоятельства изменились, но ситуация не стала безнадежной.

     Министр экономики РФ Эльвира Набиуллина недавно официально признала, что в стране начинается новый кризис: "Долговые проблемы в Европе могут пошатнуть мировую финансовую систему", заявила глава Минэкономразвития Эльвира Набиуллина, добавив, что "кризис 2008-2009 годов, как и нынешнее возмущение на мировых финансовых рынках, показали, что Россия подвержена значительным рискам". В то же время она уточнила, что "если вторая волна кризиса будет, то кризис не будет таким глубоким, как в 2008-2009 годах" источник:"Российская газета" - Федеральный выпуск №5599 (223) 06.10.2011, 00:45
    

     Несколько дней назад Центробанк, в лице первого зампреда Центробанка Алексея Улюкаева, объявил о том, что «отпускает» рубль и разрешает ему немного подешеветь относительно доллара. " — Произошла некая плавная девальвация,..." — заметил Улюкаев. - источник: страница интернет сайта казеты "Известия" от 6 октября 2011, 12:58.

     Девальвация рубля в сознании россиян намертво связана с дефолтом 1998 года. Тогда, в августе 1998 года в течение недели американская валюта подорожала с 6 до 30 рублей за доллар. Россияне, хранившие значительные суммы денег в российских рублях дома, первый месяц после дефолта не могли на них что-либо купить, так как в магазинах торгующих бытовой техникой, мебелью и машинами на ценниках вместо цены появились надписи гласящие: "Товар временно не продается.". Валюту в банках россияне тоже не спешили покупать потому как банки, из-за опасений дальнейшего ослабления рубля, продавали американскую валюту на 10-20% дороже официального курса Центробанка. Граждане, имевшие валютные вклады в банках, также не могли воспользоваться своими средствами, так как из-за угрозы массового изъятия денег из банков, грозящего крахом всей системе, властями были временно заморожены валютные вклады граждан во всех банках.
     В лучшем положении после дефолта 1998 года оказались россияне, державшие валютные денежные накопления дома. Ведь рублевые цены, на жилье, автомашины, бытовую технику после дефолта в течение первого месяца выросли лишь на 5-10%, а рублевый эквивалент долларов хранимых дома увеличился в 4-5 раз при том, что заработная плата россиян после дефолта не изменилась. Автомашина ВАЗ21061, стоившая до дефолта 29600 рублей, что при курсе 6 рублей за доллар = ~ 5000USD, через месяц после дефолта стоила 35000 рублей или ~ 1200 USD при изменившемся курсе = 30 рублей за доллар. Однокомнатная квартира в Екатеринбурге, хорошего расположения, в 9-этажном кирпичном доме стоившая до дефолта 85000 рублей (14.000 USD), через полгода после дефолта стоила 130000 рублей ( 4500 USD ). Описанное в этом абзаце совсем не означает, что я советую держать накопленную валюту дома - нет, деньги должны "работать" и приносить доход хотя бы и небольшой, но покрывающий ее снижающуюся покупную способность из-за инфляции. Кроме того держать деньги дома небезопасно!
     Аналогичная рынку товаров народного потребления сложилась ситуация и на сырьевом рынке России. Я до 2004 года работал на ОАО "Турбомоторный завод" в отделе снабжения начальником бюро метизов, труб, цветного сырья и проката, в мои и обязанности работников бюро входили задачи по заключению договоров с поставщиками на поставку металлопродукции, получение от них счетов на оплату, организация доставки заказанной металлопродукции на завод. Поэтому получаемые моим бюро счета на предоплату от поставщиков металлопродукции держали меня в курсе цен сырьевого рынка.
  Один из стратегических металов - медь, занимающая в мире по потреблению третье место после стали и алюминия. График цены на медь, представленный на сайте Indexmundi.com за последние 25 лет с 1985 по 2011 годы отражает зничительные падения цены после наступлений мировых кризисов в 1993, 1998 и 2008 годах. Кривая графика цены на медь на отрезке 2011 года круто устремилась вниз, отражая наступление нового мирового экономического кризиса. Такое же резкое падение цен показывают графики измения цен и на другие цветные металлы и ферросплавы.Так в марте 1999 года цена на медь - катоды медные марки М00К опустилась до отметки 1,378USD за одну метрическую тонну, что дешевле чем стоит сегодня ( 29.11.11г. ) черный сортовой металлопрокат. Цена на никель катодный марки Н1У опускалась в октябре 1998 года до 3,870USD. Также дешевел в 1998-2000 годах и весь остальной металлопрокат, черное и цветное сырье, сырье группы неметаллов.
     Сейчас давайте попробуем проанализировать и найти решение на поставленный вопрос: " Как сохранить деньги от инфляции и в период финансового кризиса?" Будем рассматривать под углом зрения рядового гражданина России, не имеющего магазинов, заводов и пароходов, но имеющего денежные накопления, предназначенные на покупку жилья, на старость или на крупные внеплановые форс-мажорные платежи.
     Напрашивается ответ, что для того чтобы сохранить деньги на длительный период времени, следует покупать сырье. Да, максимальный, многократный рост цен после дефолта 1998 года показали в первую очередь цветные металлы: медь, никель, молибден, хром, кобальт и др.. Спрос на эти металлы вседа высокий. При желании и необходимых познаниях в сфере торговли металлопрокатом эти металлы, а лучше самые дорогие из них: молибден, кобальт, никель можно бы было купить, сохранив таким образом деньги. Но простой гражданин - физическое лицо, не имеющий своего предприятия, то есть прав юридического лица, неизбежно столкнулся бы с проблемой продажи этих металлов и получения наличных денежных средств. К тому же процесс поиска покупателя, связанный с рекламой, осмотром металла, оплатой и транспортировкой иногда занимает длительное время. Получается, что этот вариант сохранения денежных средств подходит не всем.
     Другой вариант сохранения денег - это вложить их в золото. Мировые кризисы 1998 и 2008 годов, нестабильность экономик ведущих держав мира и следующие за ними инфляции и обесценивание денег привели к резкому росту цены на "вечную ценность" - золото. Во временном интервале с 1980 по 2003 годы цена золота колебалась в диапазоне 250 - 350 долларов за тройскую унцию (31,1 грамм) в слитках высшей 999 пробы ( 24 карата - европейское обозначение 999 пробы ). Последнее большое снижение цены на золото произошло после кризиса 1998 года, цена опустилась в июле 1999 года до 256,08 долларов за тройскую унцию, после чего начался неуклонный рост цены, продолжающийся по настоящий день. Сегодня 01.12.2011 года цена золота за тройскую унцию на Нью Йоркской бирже составляет 1748,70 USD, продемонстрировав за последние 10 лет более чем 6-кратный рост. Но у россиян нет законной возможности совершать сделки с золотом. Согласно Статьи 191 УК РФ незаконный оборот драгоценных металлов, природных драгоценных камней или жемчуга (редакция 2010 года) - уголовно наказауем. В отличие от России, граждане ведущих капиталистическиж держав Европы и мира могут беспрепятственно совершать сделки с золотом. К примеру, в Германии в 2009 году состоялся дебют золото-банкоматов, в которых любой человек может купить слиток золота или золотые монеты, сейчас такие банкоматы есть уже во многих странах мира. Россиянин конечно может купить слиток золота установленной формы, веса и пробы например в Сберегательном банке РФ. Купить золото легко - его продают многие банки, но при покупке с Вас удержат налог на добавленную стоимость. Сложно будет продать золото, так как его покупают единицы банков и по котировкам, установленными самими банками.
     Одним из вариантов вложения денег в золото является открытие металлического счета в банке. Частным клиентам Сбербанк России предлагает услугу открытия и ведения обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии. Для того чтобы открыть вклад, приходите в банк с паспортом, заполняете договор об открытии ОМС в двух экземплярах, подписываете, вносите деньги, оплатив тем самым покупку металла у банка, один экземпляр договора забираете с собой - всё, вы вкладчик. Но оплату металла банку Вы будете производить по котировкам ( купли и продажи) на металл, установленным самим банком, которые отличаются от котировок Нью Йоркской товарно-сырьевой биржи в худшую для Вас сторону. Кроме этого Вам придется оплачивать банку операции за открытие, закрытие, ведение металлического вклада и др. услуги. Если Вы захотите закрыв счет, забрать в банке не деньги а золото, то Вам придется оплатить налог на добавленную стоимость. Главным риском при вложении средств в обезличенный металлический счет является то, что такие счета не подпадают под действие Федерального закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
     Как вариант, можно купить в Сбербанке монеты из драгоценных металлов, например из чистого золота - "Червонец" весом 7,74 грамма, "Победоносец" весом 7,78 грамма или иные из освобожденных от налогообложения НДС. Но цена золота этих монет из расчета за один грамм у банка будет выше на 10%, а продажи их Вами банку ниже на 10% от цен Нью Йоркской товарно-сырьевой биржи. Поэтому, чтобы покрыть маржу банка в 20% на покупку + продажу таких монет, можно их покупать с расчетом на хранение купленных монет в течение длительного времени. Но хранение таких монет в домашних условиях небезопасно.
     Безопасным и достаточно надежным способом сохранения денежных средств является открытие срочных вкладов в банках. Большинство банков участвует в государственной программе установленной Федеральным законом N 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». По этому закону застрахованы вклады в банках на сумму до 700000 рублей включительно. Вклад может быть открыт Вами в любой валюте. В случае отзыва у банка лицензии и последующей ликвидации банка, государством будут возвращены вкладчикам как вклады, так и проценты по ним. Сегодня, 05.12.2011г. в Екатеринбурге максимальные проценты по валютным вкладам предлагают три банка: Уральский банк реконструкции и развития - 6 % ; ВУЗ - БАНК - 7,5 %; СберИнвестБанк - 5,5 % - годовых. 7,5 процентов годовых за 10 лет дают вкладчику более чем удвоение первоначальной суммы вклада: 1,075 в десятой степени = 2,06. По вкладам открытым в российских рублях банки предлагают более высокие проценты, к примеру ВУЗ - БАНК - 10 % годовых. В какой валюте открывать вклад решать Вам самим, лично я неизмеримо больше доверяю американскому доллару, чем российскому рублю. Недостатком вкладов следует считать то обстоятельство, что в случае прихода в Россию полномасштабного кризиса Вы не сможете некоторое время воспользоваться своими вкладами, так как скорее всего они будут заморожены властями из-за угрозы массового изъятия денег из банков, грозящего крахом всей банковской системе, как уже было в кризис 1998 года.
     Основным методом сохранения денежных средств является вложение их в недвижимость: жилье, землю, котедж, сад. Даже если у Вас нет такой суммы, чтобы сразу купить квартиру, есть резон купить строящееся жилье или на вторичном рынке, взяв кредит в банке на недостающую сумму. Квартирный вопрос, это беда малообеспеченного населения России, рядовых рабочих и служащих. Обеспеченность жильем стала стала одной из главных труднодостижимых ценностей и для нынешних, начавших трудовой путь, молодых Россиян. Не только молодежь России, но значительная часть населения, проработавших на предприятиях десятки лет, многие до выхода на пенсию так и не смогли обзавестись собственным жильем, и живут в коммуналках, бараках, в общежитиях. В Екатеринбурге, как и во многих городах России, предприятия имевшие рабочие общежития дали право их жильцам приватизировать свои комнаты. Но что это за условия проживания, когда в комнатах нет водопровода, туалета, а душевая находится в цокольном этаже пятиэтажного издания?! В одной Москве в общежитиях проживает более 2.000.000 человек.
     В России, по данным сайта EUROMAG, стоимость недвижимости в Москве на 40% выше, чем в Лондоне. Средняя стоимость квадратного метра в Лондоне составляет 3442 доллара, тогда как в Москве недвижимость стоит в среднем 4995 долларов за квадратный метр, и это при том что средняя заработная плата россиянина в разы ниже заработной платы трудящихся развитых капиталистических стран. Так по данным сайта BANK.RU средняя зарплата в США, по данным на август 2010 года, составляет $3906, в России – $670. Согласно доклада «Заработная плата в мире в 2010–2011 гг.» Международной организации труда, размещенном на сайте www.ilo.org минимальные заработные платы в развитых странах и странах восточной Европы выглядят так:  

     При таком гигантском соотношении: стоимость жилья - заработная плата, рядовым россиянам - рабочим и служащим практически невозможно обзавестись собственным жильем. Негативными составляющими высоких цен на квартиры в России очевидно являются множество факторов: высокая стоимость земельных участков под возводимое жилье, высокая стоимость подводимых дорог и коммуникаций: отопления, канализации, водопровода, электроснабжения, коррумпированность чиновников разрешительних и согласующих аппаратов. Обострению жилищной проблемы способствует несовершенное Российское законодательство: несмотря на то, что согласно положений и статей Конституции, Гражданского и Земельного Кодексов Российской  Федерации граждане России имеют право на получение земельного участка для жилищного строительства, на деле гражданин России может получить такой земельный участок только приняв участие в аукционе или конкурсных торгах, где цены на участки земли в черте города Екатеринбург соизмеряются семизначными цифрами, а если значительно дешевле, то участок будет "у черта на куличках" без дорог, энергоснабжения и коммуникаций. На Ваше заявление об выделении участка земли под строительство дома можете ожидать ответ, подобный подписанному первым заместителем главы Администрации г. Екатеринбурга С.В Швиндт 07.12.2011 года: "О предоставлении земельного учаска в собственность бесплатно." . Скачать окончание.
     Проблема сохранения в России денежных средств способствует поддержанию высоких цен на жилье - обеспеспеченные россияне вкладывают свободные денежные средства в покупку недвижимости, покупая несколько квартир. Ведь цены на жилье неуклонно растут на протяжении нескольких лет, гарантируя сохранение вложенных в них средств, а сдача квартир в аренду приносит немалый доход. Наше Российское законодательство никак не ограничивает количество приобретаемых квартир, коттеджей и иной недвижимости физическими лицами. Нет и налогового барьера, устанавливающего значительно увеличенные процентные ставки налогов на имущество и доходы физических лиц и др. налоги, на квартиры в которых собственник, либо члены его семьи не проживают и не прописаны и суммарная жилая площадь которых значительно в разы превышает разумные размеры. Ведь как раз обеспеченные россияне - депутаты всех уровней: Верховного, областных и районных Советов создают наши законы и очевидно, что они не заинтересованы в создании законов, ограничивающих их гражданские и имущественные права на недвижимость.
     Что является самым ценным кроме жизни и здоровья Вашей семьи, родных и близких Вам людей? Наверное это Ваш дом, квартира, очаг. Поэтому, по моему мнению, основным методом сохранения денежных средств надо считать вложение их в жилье, в первую очередь для тех у кого его нет. Даже если нет больших денег, постараться заработать их, купить сначала хотя бы одну комнату, как когда-то было у меня, затем прикупить вторую, затем продав их - купить квартиру, чтобы у Вас и Вашей семьи был свой очаг, своя квартира, где бы Вы могли жить со своей семьей, а на склоне лет спокойно закончить свой жизненный путь, оставив жилье семье, детям.